La expansión a mercados internacionales es el objetivo de un número creciente de empresas y profesionales independientes. Para lograrlo, un paso estratégico fundamental es la apertura de una cuenta bancaria en Estados Unidos, incluso sin ser residente. Esta herramienta te permite operar en dólares, integrarte con plataformas de pago globales como Stripe, acceder a financiamiento y optimizar tu carga fiscal.
Si estás evaluando esta opción y no sabes cómo empezar, has llegado al lugar correcto. En esta guía, te explicaremos todo lo que necesitas saber para abrir una cuenta bancaria en EE. UU. en 2024, sin importar en qué parte del mundo te encuentres.
Analizaremos:
- La diferencia clave entre una cuenta personal y una de empresa.
- Los beneficios de una cuenta bancaria estadounidense para extranjeros.
- Por qué una cuenta bancaria supera a una billetera digital para negocios.
- Las características de las mejores plataformas financieras digitales.
- Los requisitos para no residentes.
¡Comencemos!
¿Por Qué una Cuenta Bancaria Empresarial y no una Personal?
Para un no residente, el camino más directo y eficiente para acceder al sistema bancario de EE. UU. es a través de una cuenta empresarial.
¿Por qué? Porque intentar abrir una cuenta personal en un banco tradicional como Bank of America o Chase exige requisitos que son, para la mayoría de los extranjeros, barreras insuperables:
- Tener residencia permanente en Estados Unidos.
- Contar con un domicilio físico en el país.
- Presentarse personalmente en una sucursal.
En cambio, abrir una cuenta bancaria de empresa es un proceso 100% remoto que se realiza a través de modernas plataformas financieras digitales. El único requisito fundamental es tener una entidad legal registrada en Estados Unidos, como una LLC.
Este tipo de cuenta es ideal si tu objetivo es:
- Vender productos o servicios a nivel internacional.
- Invertir en el mercado estadounidense (acciones, cripto, bienes raíces).
- Realizar pagos y transferencias globales de manera eficiente.
Cuenta Bancaria Empresarial vs. Billetera Digital: ¿Cuál es Mejor?
Si bien las billeteras digitales como PayPal, Wise o Payoneer son herramientas útiles para transacciones puntuales, para una operación comercial seria y escalable, una cuenta bancaria empresarial ofrece ventajas estructurales insuperables.
A diferencia de una billetera, una cuenta bancaria real te brinda:
- Acceso a servicios financieros completos.
- Oportunidades de obtener productos financieros (crédito).
- Mayor seguridad, estabilidad y credibilidad.
Profundicemos en cada punto.
1. Servicios Financieros Completos
Las mejores plataformas bancarias digitales te ofrecen un ecosistema financiero robusto que las billeteras no pueden igualar. Esto incluye:
- Cuenta Corriente (Checking Account): El centro de tus operaciones, sin límites de monto, para gestionar todos los pagos y cobros de tu empresa.
- Cuenta de Ahorros (Savings Account): Una cuenta separada para resguardar capital a largo plazo y generar un pequeño interés.
- Tarjetas de Débito (Físicas y Virtuales): Plataformas como Mercury te permiten emitir múltiples tarjetas de débito Mastercard con límites de gasto personalizables, ideal para gestionar los gastos de tu equipo y controlar suscripciones.
- Transferencias Bancarias Reales (ACH, Wire y SWIFT): Aquí es donde una cuenta bancaria se diferencia drásticamente. Tienes la capacidad de enviar y recibir todo tipo de transferencias:
- ACH: Para pagos recurrentes como nóminas o facturas.
- Wire: Para transferencias domésticas rápidas dentro de EE. UU.
- SWIFT: Para transferencias internacionales.
Las billeteras digitales tienen limitaciones significativas: PayPal, por ejemplo, no puede recibir transferencias bancarias tradicionales (Wire o ACH), y Payoneer solo acepta ACH, además de las altas comisiones de sus pasarelas.
2. Acceso a Productos Financieros y Crédito
Más allá de las operaciones diarias, una cuenta empresarial en EE. UU. es tu puerta de entrada a uno de los mercados de crédito más desarrollados del mundo.
Al utilizar tarjetas de crédito corporativas de manera responsable, comienzas a construir un historial crediticio en Estados Unidos. Este historial es la llave para acceder a créditos en dólares con tasas de interés mucho más competitivas que las disponibles en la mayoría de los países de América Latina. Para un empresario en Argentina, por ejemplo, donde el financiamiento en moneda dura es extremadamente limitado, esto representa una ventaja estratégica inmensa.
Además, algunas plataformas ofrecen programas de financiamiento directo. Mercury, por ejemplo, tiene un programa de venture debt diseñado para startups que buscan capital para expandirse.
3. Mayor Seguridad, Estabilidad y Credibilidad
La estabilidad de tus fondos y la credibilidad de tu negocio son primordiales.
- Integración y Profesionalismo: La mayoría de las pasarelas de pago líderes, como Stripe, exigen una cuenta bancaria real para operar. Depender únicamente de los medios de pago de una billetera digital puede limitar a tus clientes y proyectar una imagen menos profesional.
- Regulación y Protección: Las cuentas en bancos estadounidenses suelen estar aseguradas por la FDIC (Corporación Federal de Seguro de Depósitos), que protege tu dinero hasta por $250,000 USD en caso de quiebra del banco. Las billeteras digitales no ofrecen esta protección gubernamental. Además, al no estar reguladas de la misma forma, las billeteras pueden aplicar medidas de seguridad más agresivas, como bloqueos de saldo inesperados que pueden paralizar tu operación durante días.
En definitiva, una cuenta bancaria empresarial te proporciona la estabilidad, seguridad y funcionalidad que necesitas para que tu negocio prospere a nivel global.
| Caso de Uso | Cuenta Bancaria Fintech | Billetera Virtual |
|---|---|---|
| Mantener dinero para el uso diario | ✗ | ✓ |
| Alternativa al efectivo | ✗ | ✓ |
| Enviar pequeños montos de dinero de forma rápida | ✓ | ✓ |
| Acceso ilimitado a dólares | ✓ | ✗ |
| Acceso a servicios financieros en los Estados Unidos | ✓ | ✗ |
| Acceso a transferencias bancarias Wire, Swift y ACH | ✓ | ✗ |
Cómo Abrir tu Cuenta Bancaria por Internet: Eligiendo la Plataforma Financiera Correcta
El primer paso práctico para abrir tu cuenta bancaria remota en EE. UU. es seleccionar la plataforma financiera digital adecuada. Es importante entender que estas plataformas no son bancos tradicionales, sino compañías tecnológicas que actúan como un puente online con un banco físico regulado.
Dentro de las opciones disponibles, nosotros recomendamos y trabajamos con Mercury.
Mercury es una plataforma de servicios financieros de primer nivel, fundada en 2019 y con sede en San Francisco. Más allá de ofrecer las funcionalidades bancarias esenciales, Mercury se destaca por su enfoque en startups, ofreciendo productos como el programa de financiamiento Venture Debt y la tarjeta de crédito IO, lanzada en asociación con Patriot Bank (accesible para empresas con un saldo de $25,000 USD o más).
Sus usuarios en plataformas de reseñas como G2 le otorgan una calificación promedio de 4.5/5 estrellas, destacando su excepcional facilidad de uso (10/10) y la sencillez de su proceso de apertura (9.7/10).
Requisitos para Abrir tu Cuenta Bancaria en EE. UU. como No Residente
Aunque los detalles pueden variar ligeramente entre plataformas, los requisitos fundamentales para abrir una cuenta empresarial son consistentes. Para una plataforma como Mercury, necesitarás lo siguiente:
- Un pasaporte vigente.
- Una empresa registrada en EE. UU. (LLC o C-Corp).
- Un número de identificación del empleador (EIN).
- Una presencia digital optimizada.
Veamos qué implica cada uno de estos puntos.
1. Pasaporte Vigente Un pasaporte válido y en buen estado de todos los dueños con una participación significativa en la empresa (generalmente más del 25%) es un requisito no negociable. Asegúrate de que no esté caducado o dañado. Es posible que también te soliciten un documento de identidad nacional o un comprobante de domicilio de tu país de origen.
2. Empresa Registrada (LLC) No puedes abrir una cuenta de negocios sin un negocio. Por lo tanto, es indispensable haber constituido previamente una entidad legal en EE. UU. La LLC (Compañía de Responsabilidad Limitada) es la opción predilecta para la mayoría de emprendedores extranjeros por su simplicidad, bajo costo de mantenimiento y eficiencia fiscal.
Un punto clave: para mantener tu cuenta activa, plataformas como Mercury requieren que demuestres actividad comercial recurrente con el mercado estadounidense. Esto puede ser tan simple como facturarle a un cliente en EE. UU. o pagar por un servicio estadounidense (como un software).
Ahora bien, ¿esta actividad te obliga a pagar impuestos en EE. UU.? En la mayoría de los casos, no. Mientras tu negocio no tenga un “nexo físico” (oficinas, empleados) en el país, esta actividad no te clasifica como ETBUS (“Engaged in Trade or Business in the United States”). Por lo tanto, cumples con el requisito del banco sin generar una obligación fiscal federal.
3. Número EIN (Employer Identification Number) El EIN es el identificador fiscal de tu empresa ante el IRS. Es un número único de 9 dígitos, y obtenerlo es un requisito absoluto para la banca y la declaración de impuestos en Estados Unidos.
4. Presencia Digital Optimizada Tu presencia online es tu carta de presentación. Dado que la apertura de la cuenta es 100% remota, el banco necesita verificar que tu negocio es legítimo, activo y profesional. Esto significa que contar con una página web cuidada y/o perfiles de redes sociales profesionales es un requisito indispensable y uno de los puntos que más atención recibe durante la solicitud.
¿Listo para Abrir tu Cuenta en Estados Unidos? Nosotros nos Encargamos
El proceso para abrir una cuenta bancaria en EE. UU. como no residente es claro, pero está lleno de detalles que pueden determinar el éxito o el fracaso de tu solicitud, especialmente en lo que respecta a la presencia digital.
Para asegurar un resultado exitoso y sin contratiempos, lo ideal es contar con expertos. En Start Companies nos especializamos en este proceso.
Te acompañamos de principio a fin, desde la creación de tu LLC y la preparación de tu perfil para la apertura de tu cuenta en Mercury, hasta el mantenimiento anual de tu compañía para que siempre estés en regla. Nos aseguramos de que tu solicitud y tu presencia digital cumplan con los exigentes estándares bancarios. Hasta la fecha, todas las solicitudes gestionadas para nuestros clientes han sido exitosas.
Si estás listo para dar el paso o tienes alguna duda, habla con nuestro equipo para una asesoría personalizada.
